金融資産運用やローン商品を選ぶ際に、固定金利と変動金利のどちらを選ぶかは重要なポイントです。固定金利は、契約時に定められた金利が返済終了まで変わらない方式で、将来の金利変動リスクを避けたい人に向いています。一方、変動金利は市場金利に応じて金利が変動するため、将来の金利次第で支払い額が増減する可能性があります。この記事では、これらの金利タイプの違いを解説し、具体的な金融商品も紹介しながら、どちらが自分に適しているかを検討するためのポイントを示します。
固定金利とは？
固定金利は、契約時に決めた金利が期間中ずっと変わらない金利タイプです。たとえば、住宅ローンや債券などで採用されることが多く、借入金額や期間に対して一定の利息を支払います。
固定金利を選ぶメリットは、将来の金利上昇リスクを避けられる点です。たとえば、現在の金利が低い場合、その金利で固定すれば、金利が将来上昇しても影響を受けず、安定した返済計画を立てられます。
変動金利とは？
変動金利は、市場金利の動向に応じて定期的に金利が見直されるタイプです。住宅ローンや企業向け融資などでよく使われ、金利が下がれば支払額が減る一方で、金利が上がると支払額が増えるリスクもあります。
変動金利を選ぶメリットは、低金利が続く期間中は固定金利よりも利息が低く抑えられる可能性がある点です。ただし、将来的に金利が上昇すると、支払い額が増えるリスクがあるため、注意が必要です。
具体的な商品例
固定金利と変動金利は、主に以下のような金融商品に採用されています：
| 金利タイプ | 商品例 | 特徴 |
|---|---|---|
| 固定金利 | 住宅ローン（フラット35） | 返済期間中の金利が一定で、安定した返済計画が立てられる |
| 固定金利 | 国債（10年物国債） | 満期まで金利が一定で、安定的な利息収入が得られる |
| 変動金利 | 住宅ローン（変動金利型）、一部のカードローン | 市場金利に応じて金利が変動するため、低金利が続くと有利 |
| 変動金利 | 変動利付債券 | 金利が市場に応じて変動するが、低金利では恩恵が受けられる |
固定金利と変動金利の選び方
固定金利は、金利が将来上昇すると予想される場合や、支払い額を一定に保ちたい人に向いています。特に、住宅ローンなど長期的な契約では、返済計画を立てやすいという点が大きなメリットです。
一方、変動金利は、金利が低い状況が続くと考えられる場合や、短期間での利用を考えている人に適しています。将来的な金利上昇リスクを許容できる場合、変動金利で利息を抑えることが可能です。
| 項目 | 固定金利 | 変動金利 |
|---|---|---|
| 定義 | 契約期間全体にわたって金利が一定で変動しない金利。 | 市場金利の変動に応じて金利が定期的に変動する金利。 |
| 金利の変動 | 金利は契約時に決まり、その後一切変動しない。 | 市場の金利動向（例えば、政策金利や市場金利など）に応じて、金利が定期的に変動する。 |
| リスク | 金利が変動しないため、予測可能で安定しているが、初期の金利がやや高めに設定されることが多い。 | 金利の上昇時には支払い額が増加するリスクがあるが、金利が低い場合はメリットがある。 |
| メリット | 返済額が一定であるため、将来的な返済計画が立てやすい。 | 初期金利が低めで、金利が低い期間中は支払額が少なくて済む可能性がある。 |
| デメリット | 金利が下がった場合でも金利は変わらず、固定されているため、市場金利の低下の恩恵を受けられない。 | 金利が上昇すると返済額が増加し、返済計画に影響を与える可能性がある。 |
| 例 | 住宅ローンなどで、契約時に3%の固定金利が設定され、契約期間中その金利が変動しない。 | 住宅ローンで、例えば「半年ごとに金利が見直される」といった契約で、金利が市場の動きに応じて変動する。 |
| 適用期間 | 契約期間全体にわたって適用。 | 定期的に金利が見直され、通常は半年ごとや1年ごとに金利が変更される。 |
まとめ
固定金利は、将来の金利変動リスクを避け、安定した返済を希望する場合に適した選択肢です。一方、変動金利は、市場金利が低い状況で利息を抑えたいと考える人に向いています。どちらの金利タイプを選ぶかは、今後の金利動向や自分のリスク許容度、返済期間の長さなどを考慮することが重要です。